最近我们会较多的介绍关于保险内容，
除了要推广，让更多人知道，
在马来西亚，拥有一份医疗保险的重要性，
也想让大家更加清楚，到底医疗保险是个什么产品！
医疗保险是当受保人生病了，
可以住院治疗，
不花自己银行里的存款。
大家要记住，这一类保单是为了大病而准备的，
并不是为了轻症的伤风感冒门诊治疗报销。
大病，比如要做手术，
要住院，
住重症病房等，
大病的医疗费都会很昂贵，
有了医疗保险，至少能让我们有保障，
让我们不会因大病返贫，还能保住尊严。
可能大家觉得，生大病是不可能的，
现在这么健康，最多就是感冒什么的，
不需要医疗卡。
生老病死，这是我们不能避免的人生阶段。
医疗卡就是要付出一个小代价（保费）
转移生大病的风险给保险公司。
万一生病，就不担忧医疗费，
不会侵蚀到我们的存款，
就算没钱，也无需去找人借钱，
或者去众筹，保住了我们的尊严！
还有一个观念，
“我现在很健康，不需要保险。”
这就是一个误区！
健康时不买保险，
等不健康时，就算有个糖尿病，
那时就不用想买任何医疗卡了！
等年纪大了，病痛多时，就不在有机会投保了
购买医疗卡得未雨绸缪，
亡羊补牢，有病才要去买，
对不起，做不到了。
好了，要买医疗卡的主要原因介绍完了，
我们来看买医疗卡需要多少钱。
图表1
对比独立型医疗卡
以及投资型人寿/+医疗/+重疾/+豁免年保费图表
| 年龄 | 25 | 35 | 45 | 55 | |
| 独立医疗卡 | |||||
| 年保额 | 99万 | 878 | 922 | 1,350 | 1,932 |
| 132万 | 1,098 | 1,153 | 1,688 | 2,415 | |
| 176万 | 1,208 | 1,268 | 1,857 | 2,657 | |
| 投资型 | |||||
| 人寿 | |||||
| 保额 | 10万 | 1,200 | 1,200 | 1,200 | 2,500 |
| 人寿+医疗 | |||||
| 人寿保额 | 10万 | ||||
| 医疗年保额 | 300万 | 2,200 | 2,300 | 3,300 | 6,500 |
| 350万 | 2,500 | 2,500 | 3,800 | 7,000 | |
| 380万 | 3,000 | 3,000 | 4,200 | 8,000 | |
| 人寿+医疗+重疾 | |||||
| 人寿保额 | 10万 | ||||
| 重疾 | 5万 | ||||
| 医疗年保额 | 300万 | 2,300 | 2,800 | 4,400 | 10,000 |
| 350万 | 2,500 | 3,000 | 4,600 | 11,000 | |
| 380万 | 3,000 | 3,500 | 5,300 | 12,000 | |
| 人寿+医疗+重疾+重疾豁免 | |||||
| 人寿保额 | 10万 | ||||
| 重疾 | 5万 | ||||
| 重疾豁免 | 重疾确诊后到70岁/80岁免付年保费 | ||||
| 医疗年保额 | 300万 | 2,400 | 3,000 | 4,400 | 10,000 |
| 350万 | 2,600 | 3,200 | 4,600 | 11,000 | |
| 380万 | 3,100 | 3,600 | 5,300 | 12,000 |
*对象是男性，不抽烟
*投资型的55年龄组，第一次投保得多交一年保费。
可能大家会觉得，99万，300万，
甚至380万这么高的额度，
不需要啊，
给个10万就够了。
性价比
首先是性价比，
10万年保额要花200，300万只要2200
哪个性价比高？
而且大额医疗保险可以报销意外门诊费用，会是一个加分项。
图表2 门诊可以报销的项目
| 独立型年保额 | 意外门诊 | 门诊癌症治疗 | 门诊洗肾 | 蚊症门诊 | 白内障晶体 | 磁共振/照影门诊 |
| 99万 | 3,000 | 99万 | 99万 | – | 2,000 | – |
| 132万 | 4,000 | 132万 | 132万 | – | 2,000 | – |
| 176万 | 6,000 | 176万 | 176万 | – | 2,000 | – |
| 投资型年保额 | 意外门诊 | 门诊癌症治疗 | 门诊洗肾 | 蚊症门诊 | 白内障晶体 | 磁共振/照影门诊 |
| 300万 | 300万 | 300万 | 300万 | 300万 | 8,000 | 5,000 |
| 350万 | 350万 | 350万 | 350万 | 350万 | 8,000 | 5,000 |
| 380万 | 380万 | 380万 | 380万 | 380万 | 8,000 | 5,000 |
10万是不够保障的
其二，我们看回上面提到的，
医疗卡是为了大病准备的。
10万马币，在马来西亚每年10%以上的医疗费增长，
大病肯定是不够用的，
试问，10万人民币够在中国治疗大病吗？
我们买医疗卡并不是为了今天或者明天，
是为了未来做保障。
大家要记住通货膨胀，
今天的100块钱，
10年-20年后可能只值10块呢！
续保问题
其三，10万的保险，
报销后，还可以续保吗？
很多低价保单，一旦有报销行为出现，
要续保时，保险公司会调高保费，
或者直接拒保，
这时要去买其他医疗卡，对不起，不行了。
所以，要找有保障的！
医药费不会因病调整
而大保额的，除了保证可以续保，
这时，保费并不会按照客人健康情况来调整，
是按照马来西亚整体医药费来决定的。
终身无限保额
另一个好处是，
就算把年额度都花完了，
第二年还是恢复到原来的额度！
买个保300万的医疗保险，今年用了200万，
明年还是有300万可以用的，这个叫终身无限。
投资型保险
我们再单独介绍一下投资型的保险内容。
过去我们简单说过独立型和投资型的医疗保险。
投资型保险的机制是什么？
现在我们看投资型到底是怎么个机制。
其实投资型的保险，是基于人寿保险基础上，
把医疗，重疾，存蓄，豁免等保障加到里面。
就如我们买碗拉面（基础），
加上叉烧，大葱，豆芽，韭菜，鸡蛋等。
就按自己需求是什么来选择。
加了叉烧，和其他配菜，
成本就会增加。
拉面是100块，1片叉烧会是10块，大葱是5块。
要是想吃两片叉烧，那再加钱。
投资什么？
如果是单纯的投资型人寿，
会得到身故赔付+终身残疾赔付，
保费会扣去人寿保险成本
再把剩余保费投入基金里投资。
这个和我们自己买基金是一样的，
只是执行人不是自己，
改为保险公司来分配。
当然，既然是基金，
投保人可以选择风险偏好，
调整自己的投资策略！
保费计算
在看回图1
对比一下，大家就可以了解
单纯投资人寿，加入其它保障后的保费变化。
我们也可以看出来，保费会随着一开始加入的年龄增长而加大。
这是因为年纪越大，保险成本越高。
投资型保单，
保险公司会计算出
一个人保障到70岁/80岁/90岁时所需的成本，
（这次我们只计算到70岁/80岁）
也会预测投资收益，
得出这个保单持续保障客户
到70岁/80岁/90岁的可能性，
最后再计算年保费。
当然，基于整体医疗费会增长的原因，，
这类投资型保险，
并不一定是保证交的保费是10年20年都保持一致的。
一旦整体医疗成本提高，这碗拉面会起价的，
不然就无法保持账户的可持续性。
投资回报
上面说过，
投资型保险会把部分保费投入基金里。
只要基金赚钱，就会有收益。
根据马来西亚国家银行指示，
基金回报只能用预测2%或5%来做销售呈现。
图表3 实际基金表现
| 年 | 2010 | 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015 | 2016 | 2017 | 2018 | 2019 |
| 平衡型基金表现 | 7.22% | 6.78% | 5.39% | 3.23% | 4.40% | 5.67% | 5.95% | 5.18% | 4.96% | 8.72% |
| 对比12个月定存利息 | 2.77% | 3.07% | 3.20% | 3.20% | 3.26% | 3.35% | 3.28% | 3.14% | 3.38% | 3.25% |
以上是10年间一个投资
在马来西亚政府和企业债券为主
的基金表现
平均一年有5.75%，超过了马来西亚定期存款利率
如果换成激进型的，10年表现里，
平均一年有7.892%
图表4 25岁，男性，不抽烟的预测20年/30年收益回报
| X | Y | |||
| 保单种类 | 年保费 | 投资年限 | 2%年回报 | 5%年回报 |
| 人寿+医疗+重疾+重疾豁免 | 3,100 | 20 | 27,845 | 37,172 |
| 医疗380万保额 | 30 | 29,884 | 53,512 | |
| 人寿+医疗+重疾+重疾豁免 | 2,600 | 20 | 23,246 | 31,065 |
| 医疗350万保额 | 30 | 24,082 | 43,753 | |
| 人寿+医疗+重疾+重疾豁免 | 2,400 | 20 | 21,422 | 28,648 |
| 医疗300万保额 | 30 | 21,756 | 39,860 | |
| 人寿 10万保额 | 1,200 | 20 | 18,738 | 24,864 |
| 30 | 27,001 | 43,247 | ||
| 人寿 10万保额 | 1,200 | 20 | 16,565 | 22,137 |
| 5万重疾 | 30 | 19,843 | 33,989 | |
| 人寿10万保额 | 1,200 | 20 | 16,156 | 21,627 |
| 5万重疾 | 30 | 18,776 | 32,558 | |
| 重疾豁免 |
*以上回报只是预测，并非保证回报。
简单计算
如果有保险公司的5%预计收益
25岁的男性
买了人寿+医疗+重疾+重疾豁免
（医疗保额300万）
在20年里其实每年只需要花967.6马币
年保费2,400 * 20年 – 28,648 （5%预计收益）
= 19,352
19,352 / 20年= 967.6
一个月也就80.63马币！
一天不到2.7马币！
参考独立型医疗卡，
注意这是只有医疗卡的，
没有重疾，没有豁免，
医疗保额只有99万，
第一年就要878马币了
不断保
投资型保单有个好处，
就算保费增加了，
投资型的保险里有多出来的投资收益，
万一哪天有财务问题，
也可以使用收益来支付，
确保不断保！
而消费型的独立医疗卡，万一忘了缴费，
直接断保的。
弹性安排
伴随着医疗费用提高，
保险公司要加保费，
我们也可以降低某些保障的额度，
比如拉面里不加大葱就好了。
储蓄功能
这些弹性的安排，都是投资型保险可以做到的。
也有人会把这个作为分散投资的储蓄账户来看待，
至少留有一笔钱在内，
实在有困难，
也可以提出现金，
帮助我们度过难关。
篇幅有点长了，
保障内容的具体事项，留着下回分解。
有兴趣的也可以加小编咨询，
咨询是免费的。
再见！
